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财富传承 浅谈法商
保障余生 枕典席文
财商保典 Vol.420
最近，听到有理财师反映说销售非常困难。一方面很多产品的收益在不断下滑，客户接受意愿低；另一方面客户的购买渠道也在不断转移，传统渠道越来越难做。其实，换个角度来看，投资者何尝不也是在面临煎熬？创富不易守富更难，对于中产阶层而言更是如此。
其实，不仅是在中国，放眼全球中产阶层都必须接受财富缩水的考验。尤其是新冠疫情的持续蔓延、全球经济复苏迟缓，大量中产家庭面对的是一场前所未有的财富保卫战。
01
负利率时代来临，降息大潮势不可挡
先问大家一个问题，如果有一天我们前往银行存款。一万元的存单一年后到期只能领取9980元，大家会有何感想呢？相信几乎所有的人都会为之不爽，然后低收入家庭的对策就是放弃存钱，至少还能多出0.2%的收益。但是如果换做中产家庭，难道把原先存的50万元也拿回家藏起来吗？所以，负利率时代来临，中产家庭资产缩水在所难免。
其实，存款负利率已经在世界多个国家真实存在了。日本、瑞典、丹麦都出现过不同程度的负利率产品。而美国联邦公开市场委员会(FOMC)公布的最新利率决议，也明确了基准利率维持在0%-0.25%区间。由此可以得出零利率或负利率时代已经到来。
再看看我国的情况，从1996年的10.98%到今天的1.5%，国内的存款基准利率已经长期徘徊在了历史低位。从目前市场趋势来看，未来继续降息的可能性正在不断加大。由此也可以预判：零利率时代正在加速到来，投资者手中的财富还将进一步缩水。
02
高风险未必高收益，结构配置任重道远
对于普通工薪阶层而言，收入有限的情况下，通常高风险资产并不是首要选择。但中产阶层选择配置部分的高风险资产却是不争的事实。这种选择既是资产多元结构化配置使然，更是中产家庭希望实现阶层跃迁的结果导向。
可惜的是，很多时候往往事与愿违。虽然高收益一定高风险，但高风险未必就一定高收益。不少高风险的资产，并没有给投资者带来相应的高收益。以加密数字货币为例：比特币、狗狗币、莱特币等不仅波动风险极大，而且带杠杆操作极易爆仓。再加之政府监管部门的打击力度，也进一步造成了资产的高风险。
除此之外，杠杆类资产、非官方备案资产、海外资产等都或多或少的存在风险的不可控因素。尽管资产结构化配置是许多中产家庭的正在积极执行的方向，但过于追求收益而忽视风险也造成了家庭财富的大量流失。
03
失业延退双碰头，守护财富难上难
根据美国独立民调机构皮尤研究中心（Pew Research Center）数据，受新冠疫情影响而造成的全球经济衰退，世界范围内的中产阶层人口减少了5400万，而贫困人口则增加了1.31亿。世界银行经济预测也显示， 因为新冠疫情的封锁政策，全球经济收缩4.3%，大量就业人口失去工作。
无独有偶，最近上海也爆出了一则48岁企业高管失业后致信市长寻求工作的消息。曾担任外企高管的王先生是位高学历人士，育有两子的他失业后多次求职均告失败。信中王先生表示，自己年龄偏大很难找到工作，仅靠微薄的失业金只能勉强度日，由于退休年龄被延迟至65岁，希望市长能够给予帮助。曾经光鲜的中产家庭也面临着失业和延退的双重困扰。
今年六一前夕，中共中央政治局宣布将正式开放三胎政策。而根据十四五规划，未来几年我国也将积极推动实施渐进式延迟法定退休年龄的政策。三胎、延退、失业等多种因素叠加，很可能成为压倒众多中产财富支柱的最后稻草。而一旦家庭财富大厦倾倒，想要未来实现阶层跃迁将是难上加难。
04
创富要有规划，守财依靠技巧
中国正处于知识改变命运，财富改变人生的发展阶段。普通收入家庭和中产家庭都在渴望实现阶层跃迁。而要实现阶层跃迁、财富积累离不开科学的合理规划。对于非金融专业人士来说，可能缺乏制定财富规划的专业能力，这个时候依靠周边的专业资源就很有必要。借助专业优势，不仅能更有针对性，还能保持财富的持续发展。
完成了家庭的财富规划和前期的布局后，并不意味着大家就可以高枕无忧。而是需要不断加强自身学习和市场信息的把握。只有对各大品类的资产能有基本的了解，并且可以及时跟进市场情绪和行业规律进行资产优化，才能最终成功捍卫家庭的财富硕果。所以，创富要有规划，守财依靠技巧。
05
结语
为了防止手里的财富缩水，我们一定要找到适合自己，且能有效实施的办法。守卫财富看似问题很多，难度不小，但只要用心经营，掌握技巧，就没有过不去的坎。
最后，希望所有的投资者都能在百年未有之大变局中，抓住机遇，守护好来之不易的财富。
