财路哥利率处于20年来最低水平，居民存款却大幅增加，贷款反而大幅下降
从2021年下半年开始，在市场流动性增加，再加上市场利率定价自律机制的影响之下，各大银行的存款利率已经有了明显的下滑。
目前国有5大行存款利率基本上都低于3.5%，普通定期存款甚至低于3.3%，而且还出现了5年定期存款跟三年定期存款利率倒挂的现象。
即便有一些小银行给的存款利率比较高，但是目前大多数小银行的存款利率也不超过4%，这个利率同样也比较低。
通过对比过去几十年银行的存款利率表现，当前的存款利率已经处于最近20年以来的最低水平。
过去20年我国存款利率曾经经历过多次调整，其中在2002年2月21日的时候，当时三年期基准利率只有2.52%，5年期基准利率只有2.79%，这个利率已经处于历史最低水平。
尽管目前存款基准利率比2002年稍微高一点点，其中三年期基准利率是2.75%，但从实际情况来看，各大银行的实际存款利率其实已经处于最近20年以来的新低。
按理来说，在存款利率下降这么明显的背景下，存款对居民的吸引力会明显下降，但从央行公布的数据来看，事实却恰恰相反。
7月11日央行公布了2022年上半年一些金融数据，从央行公布的数据来看，无论是居民存款还是居民贷款都有点出乎市场的预料。
其中上半年新增居民存款就超过10万亿。
这是什么概念？我们来对比一下从2019年到2022年上半年居民新增的存款就知道这个数据有多大。
2019年上半年居民新增存款6.82万亿；
2020年上半年居民新增存款8.33万亿；
2021年上半年居民新增存款7.45万亿；
2022年上半年居民新增存款10.33万亿；
通过对比可以看出，2022年上半年居民新增的存款比2020年最高峰时期还多出了2万亿。
半年新增存款就超过10万亿，这个有点不太正常，在存款利率这么低的情况下，还有大量居民将钱放在银行里面，这说明大家都不敢花钱了。
与居民存款大幅增加相比，居民长期贷款却出现了明显的下降。
2019年上半年居民新增贷款3.76万亿；
2020年上半年居民新增贷款3.56万亿；
2021年上半年居民新增贷款4.58万亿；
2022年上半年居民新增贷款2.18万亿；
2022年上半年居民新增存款比前几年都有了大幅度的下降，跟2021年同期相比下降幅度超过50%，即便跟2020年上半年最低位时相比，跌幅也超过38%。
而2022年上半年居民贷款之所以出现明显下滑，这里面最主要的原因是居民中长期贷款下滑比较明显，2022年上半年，居民中长期新增贷款只有1.56万亿元，这个跟去年相比下滑超过54%，即便跟2019年和2020年同期相比，跌幅也超过40%。
居民贷款下降幅度也有点不太正常，要知道目前贷款利率也是处于最近几年的最低水平，目前5年期LPR已经下降到4.45%，而且各大银行还可以在LPR的基础上下调20个基点，目前有很多银行房贷利率最低只有4.25%左右，这个利率跟前几年相比至少下降了一个百分点以上，甚至1.5个百分点以上，折算下来30年时间至少可以省很大一笔利息。
按照以往的经验，在贷款利率下滑比较明显，而且信贷相对比较宽松的情况下，居民的长期贷款应该会有明显的增长，那为什么贷款利率这么低，仍然对居民没有吸引力呢？只能说明目前大家都不敢随便负债了。
居民存贷款一增一降充分说明目前很多人都不敢消费，也不敢买房，尽管目前存款利率已经处于最近20年最低水平，但是很多人仍然愿意老老实实把钱放在银行里面吃利息而不敢做一些风险性投资，这说明大家对未来收入增长的信心并不太乐观。
而且最近两年楼市整体表现并不太乐观，甚至出现了一些项目停工没法正常交付的情况，所以出于各种担心，现在很多居民都不敢轻易买房，宁愿把钱放在银行里面，这也是直接导致存款大幅增加而贷款大幅下降的主要原因。
